近年來(lái)，數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素創(chuàng)造的價(jià)值備受矚目。各行各業(yè)興起數(shù)據(jù)潮流，保險(xiǎn)行業(yè)也不例外。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展變遷中，在提升保障功能的同時(shí)，其服務(wù)功能也愈發(fā)受到重視。隨著運(yùn)行方式和消費(fèi)場(chǎng)景的改變，以及日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力，保險(xiǎn)行業(yè)如何轉(zhuǎn)型升級(jí)？
根據(jù)市場(chǎng)調(diào)研公司Statista的數(shù)據(jù)，到2025年，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量預(yù)計(jì)將增至309億臺(tái)，遠(yuǎn)超目前的138億臺(tái)。風(fēng)起云涌的數(shù)字時(shí)代，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司也正積極轉(zhuǎn)型，憑借人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等新興技術(shù)來(lái)獲取和分析數(shù)據(jù)，推出“以客戶(hù)為中心”的創(chuàng)新產(chǎn)品，擁抱個(gè)性化服務(wù)升級(jí)，提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。
利用位置數(shù)據(jù)優(yōu)化保險(xiǎn)服務(wù)
實(shí)時(shí)訪問(wèn)手機(jī)位置數(shù)據(jù)可以幫助保險(xiǎn)公司完善旅行險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，保險(xiǎn)公司可以創(chuàng)建只有在手機(jī)用戶(hù)跨越國(guó)界或旅行超過(guò)一定距離時(shí)才會(huì)生效的產(chǎn)品。通過(guò)實(shí)時(shí)位置數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)被保險(xiǎn)人的具體旅行行為和風(fēng)險(xiǎn)狀況，來(lái)進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定價(jià)和核保。如果后續(xù)發(fā)生理賠，由于所需的大部分證據(jù)都可以從物聯(lián)網(wǎng)傳感器中獲取，因此被保險(xiǎn)人對(duì)于旅行計(jì)劃相關(guān)的溝通和流程也會(huì)變得更加精簡(jiǎn)。
目前，多數(shù)年度旅行保單在旅行地點(diǎn)、持續(xù)時(shí)間以及旅行者參與的活動(dòng)等細(xì)項(xiàng)上都有制定標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)覆蓋范圍、保額和限制條款。由于保險(xiǎn)公司對(duì)這些保單上的具體旅行行為知之甚少，甚至一無(wú)所知，因此此類(lèi)年度保險(xiǎn)計(jì)劃使用的是通用費(fèi)率和保單條款。然而，單一的產(chǎn)品和被動(dòng)的服務(wù)并不適用于千變?nèi)f化的個(gè)體情況。
而運(yùn)用實(shí)時(shí)位置數(shù)據(jù)可以有效為旅客提供協(xié)助。如果保險(xiǎn)公司能夠?qū)崟r(shí)獲得被保險(xiǎn)人旅行的詳細(xì)信息（地點(diǎn)、時(shí)間、方式、天數(shù)等），一旦他們?cè)诼眯衅陂g需要幫助，這些位置數(shù)據(jù)就會(huì)起到關(guān)鍵作用。保險(xiǎn)公司甚至可以考慮在旅行保險(xiǎn)應(yīng)用中增加緊急按鈕，如果被保險(xiǎn)人在旅途中需要幫助，就可以按下按鈕通知保險(xiǎn)公司。優(yōu)惠的費(fèi)率和更主動(dòng)有效的服務(wù)可能會(huì)使旅客更愿意分享旅行數(shù)據(jù)。
基于數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)真正的“量身定制”
除旅行險(xiǎn)外，位置數(shù)據(jù)還可用于改善其他險(xiǎn)種，例如基于車(chē)聯(lián)網(wǎng)的車(chē)險(xiǎn)。基于位置數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司就能了解被保險(xiǎn)人開(kāi)車(chē)的時(shí)間、車(chē)輛停放的位置等，并對(duì)車(chē)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和定價(jià)。UBI保險(xiǎn)產(chǎn)品最初是基于汽車(chē)的駕駛次數(shù)和地點(diǎn)開(kāi)發(fā)的。后來(lái)，一些車(chē)聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司創(chuàng)新推出了基于駕駛方式（緊急剎車(chē)、超速等）的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品從根據(jù)位置判斷風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)化到了結(jié)合更加精確的位置數(shù)據(jù)分析和附加的相關(guān)數(shù)據(jù)來(lái)判斷風(fēng)險(xiǎn)。
如果把被保險(xiǎn)人的汽車(chē)位置數(shù)據(jù)與其房屋保險(xiǎn)相關(guān)聯(lián)，那么房屋保險(xiǎn)公司就會(huì)知道其可能在家的時(shí)間。在房屋險(xiǎn)中，有一些險(xiǎn)種涵蓋房屋空置這樣風(fēng)險(xiǎn)較高的情況（比如盜竊、蓄意破壞等），也有一些包含房屋占用這種風(fēng)險(xiǎn)較低的情況（比如責(zé)任險(xiǎn)、居家工作險(xiǎn)等）。因此，如果保險(xiǎn)公司能夠掌握房主和家人在家/不在家的詳細(xì)時(shí)間數(shù)據(jù)，就可以更準(zhǔn)確地進(jìn)行核保，根據(jù)房主的情況提供更加具體且適合的保險(xiǎn)方案并做出相應(yīng)評(píng)級(jí)，再根據(jù)這些信息調(diào)整保費(fèi)和服務(wù)。做到這些，保險(xiǎn)公司就在“了解客戶(hù)”這一點(diǎn)上前進(jìn)了一大步。個(gè)性化服務(wù)能夠幫助保險(xiǎn)公司加強(qiáng)客戶(hù)信任，與客戶(hù)建立更加良好的長(zhǎng)期關(guān)系，最終提高客戶(hù)終身價(jià)值。
隨著對(duì)數(shù)據(jù)的使用日益嫻熟，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司逐漸成為數(shù)據(jù)行家。憑借位置數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可以更好地了解客戶(hù)行為，分析客戶(hù)需求，并基于此推出創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供更加主動(dòng)和定制化的服務(wù)。從牙刷、冰箱、健身追蹤器、手表，到燈具、游戲機(jī)、熱傳感器等，這些生活中的物聯(lián)網(wǎng)智能設(shè)備都能幫助保險(xiǎn)公司了解客戶(hù)行為和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，從而為客戶(hù)定制合適的產(chǎn)品。
隱私安全不容忽視
無(wú)論保險(xiǎn)公司如何利用設(shè)備數(shù)據(jù)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，都應(yīng)該始終把隱私安全置于首位。保險(xiǎn)公司必須在征得客戶(hù)同意后，才能使用來(lái)自客戶(hù)手機(jī)、車(chē)輛和其他物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的位置數(shù)據(jù)。客戶(hù)有權(quán)選擇與保險(xiǎn)公司分享哪些數(shù)據(jù)，尤其當(dāng)涉及醫(yī)療、保險(xiǎn)和金融活動(dòng)時(shí)，個(gè)人和敏感信息的隱私保護(hù)就顯得更為關(guān)鍵。因此，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時(shí)，必須首先考慮相關(guān)的隱私保護(hù)法律法規(guī)。
在當(dāng)今的互聯(lián)數(shù)字世界中，人們?cè)谫?gòu)物、獲取新聞或制定健身目標(biāo)等時(shí)刻，會(huì)更樂(lè)于通過(guò)分享數(shù)據(jù)來(lái)獲得更加便捷和豐富多彩的生活體驗(yàn)。因此，保險(xiǎn)公司可以基于客戶(hù)數(shù)據(jù)確定更準(zhǔn)確的保費(fèi)，提供更適合的產(chǎn)品。但這一切的前提是客戶(hù)對(duì)自身的隱私安全有信心，并且能夠真切感受到保險(xiǎn)公司在保費(fèi)和服務(wù)上的誠(chéng)意，反之則不然。
Cloudera助力保險(xiǎn)公司深挖數(shù)據(jù)價(jià)值
物聯(lián)網(wǎng)和流媒體數(shù)據(jù)源的出現(xiàn)引發(fā)了行業(yè)對(duì)創(chuàng)新應(yīng)用的濃厚興趣。值得思考的是，當(dāng)保險(xiǎn)公司獲得了具有特定用途的數(shù)據(jù)時(shí)，是否能在合適的時(shí)機(jī)將其用于其他商業(yè)應(yīng)用，以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)價(jià)值最大化。這樣將有助于保險(xiǎn)公司減輕數(shù)據(jù)管理壓力，從而為客戶(hù)提供整體的保險(xiǎn)規(guī)劃，而非各種獨(dú)立、不同的保險(xiǎn)服務(wù)。
在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)的過(guò)程中，Cloudera與保險(xiǎn)客戶(hù)密切合作，提供貫穿整個(gè)數(shù)據(jù)生命周期的解決方案，助其優(yōu)化數(shù)據(jù)戰(zhàn)略以及與數(shù)據(jù)和AI應(yīng)用相關(guān)的業(yè)務(wù)目標(biāo)。Cloudera愿與保險(xiǎn)客戶(hù)共同深挖數(shù)據(jù)價(jià)值，期待整個(gè)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。