新能源汽車保險專屬條款和費率方案呼之欲出

    目前，我國已成為世界上最大的新能源汽車生產(chǎn)和銷售市場。據(jù)公安部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2017年底，全國新能源汽車保有量達153萬輛，占汽車總量的0.7%。在新能源汽車日益普及的同時，新能源汽車的安全性也受到更多關(guān)注。6月20日，中國保險信息技術(shù)管理有限責(zé)任公司發(fā)布了《新能源汽車保險市場分析報告》（以下簡稱“報告”），報告顯示，新能源汽車將成為車險市場的“新藍海”，并呈現(xiàn)差異化的風(fēng)險特征。

    新能源汽車保險需求快速增長

    隨著各地機動車限行政策的陸續(xù)出臺，節(jié)能環(huán)保且不限行的新能源汽車受到越來越多消費者的歡迎。新能源汽車銷量出現(xiàn)井噴，相應(yīng)的保險需求也快速增長。報告顯示，2013年至2017年，年均承保車輛增速達78.6%，年均保費增速為72.0%。2017年，新能源汽車承保車輛達171.7萬輛，同比增速為47.0%；保費規(guī)模為101.6億元，同比增速為50.4%。

    伴隨著新能源汽車熱銷，新能源汽車占比穩(wěn)步提升，新車市場增長勢頭強勁。2017年，新能源汽車占比提升至0.94%，約為2013年的6.7倍。在新車市場中，新能源汽車承保量占比從2013年的0.32%持續(xù)提升至2017年的2.74%，約為2013年的8.6倍。

    從承保數(shù)量分布看，各車種中的新能源汽車占比都在持續(xù)提升，特別是在城市公交中，新能源汽車數(shù)量占比已達到39.0%；在出租租賃汽車中，新能源汽車數(shù)量占比為10.3%；在機關(guān)車和家用車中，新能源汽車數(shù)量占比尚不足1%。

    新能源汽車風(fēng)險差異較大

    新能源汽車的風(fēng)險保障也是廣大消費者關(guān)心的問題。報告顯示，新能源汽車出險頻率更高，且不同種類的車輛差異較大。

    整體來看，新能源汽車的出險頻率比非新能源汽車高，且不同的車輛種類差異很大。家用車中新能源汽車出險率遠(yuǎn)高于非新能源汽車，高出11.7個百分點；機關(guān)車和公路客運汽車中新能源汽車出險率明顯低于非新能源汽車，分別低8.0個、7.1個百分點，其他車輛種類出險率差異較小。報告分析指出，家用車中新能源汽車出險頻率較高或許與近幾年網(wǎng)約車的快速發(fā)展有關(guān)，開展網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的新能源汽車多以家用車的車輛種類進行承保，行駛時長的大幅增長會直接導(dǎo)致其出險頻率顯著提高。

    此外，新能源汽車賠付情況高于非新能源汽車。從案均賠款來看，新能源汽車略高于非新能源汽車，差異約2.8%。家用車、出租租賃汽車與城市公交車特點一致，表現(xiàn)為新能源汽車高于非新能源汽車；企業(yè)車、機關(guān)車與公路客運新能源汽車低于非新能源汽車。

    從賠付率來看，新能源汽車高于非新能源汽車0.4個百分點。其中，在家用車領(lǐng)域，新能源汽車比非新能源汽車賠付率高出5.4個百分點，其余車種的新能源汽車賠付率持平或略優(yōu)于非新能源汽車。

    單均保費高于非新能源汽車

    報告顯示，新能源汽車單均保費顯著高于非新能源汽車。

    整體來看，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高21%。從不同車輛種類來看，家用車、城市公交、出租租賃的新能源汽車單均保費幾乎都高于非新能源汽車20%以上，而企業(yè)車、機關(guān)車和公路客運車的新能源汽車單均保費相比非新能源汽車更低，特別是企業(yè)車的單均保費低于非新能源汽車30%。

    報告指出，綜合出險頻率、案均賠款、賠付率和單均保費對比情況，雖然不同種類車輛的表現(xiàn)情況不一，但整體上，新能源汽車賠付率與非新能源汽車差異較小，但是新能源汽車單均保費卻高出非新能源汽車21%，說明套用非新能源汽車保險條款和費率很難客觀、合理地管理新能源汽車的風(fēng)險，新能源汽車保險市場亟待制定專屬保險條款和費率方案。

    報告建議，行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分借鑒國際新能源汽車保險產(chǎn)品經(jīng)驗，針對新能源汽車的風(fēng)險特征出臺新能源汽車保險專屬示范條款，對電池的自燃、短路、碰撞損失等風(fēng)險及其賠償標(biāo)準(zhǔn)進行約定，對由電池、電機、充電設(shè)備等特殊部件發(fā)生自燃、爆炸等事故造成的對第三者及車上人員傷害的損失賠償責(zé)任進行約定，增加純電動汽車充電裝置損失及第三者責(zé)任等附加險種。

    新能源汽車的車價較非新能源汽車高，導(dǎo)致新能源汽車的保費也比非新能源汽車貴，使得購買新能源汽車的車主背負(fù)更多的保費負(fù)擔(dān)。因此，報告建議，政府可以考慮為新能源汽車保險提供一定方式的補貼，以促進新能源汽車保險市場的發(fā)展。