一文讀懂分布式光伏電站貸款業務的風險

    黨的十九大報告提出，推進能源生產和消費革命，構建清潔低碳、安全高效的能源體系。在新時期，作為低碳高效的新能源產業———光伏行業取得了跨越式發展。在這樣的市場背景下，如何將幫助農民致富與綠色金融有機結合，實現“銀農企”三方聯動合作共贏？江都農商行結合地方經濟發展新變化和農村金融服務新特點，適時推出了一款綠色信貸產品“光伏電站貸”。至12月末，該行已發放“光伏電站貸”1117戶、金額6540萬元，有力地支持了分布式光伏行業發展和農民脫貧致富。筆者認識到分布式光伏電站及光伏電站貸存在不少潛在的風險隱患，特別是在農村市場，為此對其存在的風險及發生原因進行詳細研究，并提出解決方案。

    一、分布式光伏電站貸款存在的風險及原因分析

    （一）光伏安裝企業良莠不齊。以江都為例，近年來，江都現有注冊的光伏安裝公司40多家，發展迅速，但公司經營管理參差不齊。部分公司成立較早，實力較強，管理規范；但也有不少光伏安裝公司，規模較小，經驗不足，資源也相對匱乏，產品存在以次充好，不顧安裝質量和售后維護，公司的可持續經營能力差。

    （二）光伏產品質量無法保障。光伏電站的使用年限設置標準為25年。光伏太陽能板的質量分為多種檔次，需要國家專業的檢測單位才能檢測，A級板與C級的發電轉換率以及使用年限有很大的區別，銀行和農戶都無法通過肉眼識別太陽能板質量的優劣，這對太陽能組件的質量是個嚴峻的考驗，在利益的驅使下極有可能以次充好。

    （三）不規范的安裝導致發電效率低下。光伏產品要想取得最佳的發電效果，除產品自身質量因素外，安裝技術因素也起到了非常重要的作用，是否避開遮擋物、安裝傾斜度等也都是發電轉換效率的關鍵。另自然災害的發生也會對光伏電站造成不可逆轉的影響。

    （四）售后服務不到位損害農戶利益。由于光伏電站是長期效益項目，除了光伏產品本身和安裝的質量直接影響農戶發電收益外，光伏安裝企業的售后服務也會直接影響農戶的正常使用，如果售后服務不到位，維護跟不上，因積塵多、遮擋多或因意外因素造成光伏電站不工作或發電量較低，農戶利益就得不到保障。

    （五）虛假宣傳，埋下風險隱患。一些光伏企業虛假宣傳，有“綁架銀行”現象。比如，向老百姓宣稱安裝光伏發電站零首付，不需要他們掏一分錢，只需要配合去銀行簽署貸款協議，就可以在屋頂建個電站，貸款的月供由發電收入支付；還有些光伏企業在對外宣傳時打出“與銀行合作、免費安裝、無需還款、兜底擔�！弊謽印Ｓ捎谵r民在安裝時未掏錢，也客觀上造成農戶誤解，除對安裝的產品和安裝是否規范未能履行主體把關責任外，也導致農戶心理上存在輕視貸款本息歸還意識，還款意愿不強。數年以后，一旦因上述各種原因造成大批光伏電站不發電，安裝企業也最后跑路或倒閉了，導致光伏電站也無法維護，農戶之間極有可能串聯斷供，發生信用風險，甚至集體鬧訪，造成不良社會影響。

    二、推動光伏電站貸款業務可持續發展的建議

    （一）嚴把準入關，引入優質光伏電站企業。江都農商行在全區范圍內公布《光伏電站貸合作單位準入規定》、《“光伏電站貸”合作協議》、《貸款擔保確認書》等，并將準入企業在全行范圍內公示，確保從源頭上控制風險。同時，建立淘汰機制，對不符合要求的光伏企業停止與其合作，以此規范光伏電站安裝企業行為。

    （二）規范宣傳口徑，營造良好社會認知氛圍。要求光伏企業在推銷光伏電站產品時，客觀介紹分布式光伏電站的功能和收益以及存在的不足和風險，不得采用不實言語夸大產品功能與收益，不得在任何宣傳材料或標語中帶有“與銀行合作、免費安裝、兜底擔�！钡扔谜Z，要明確告知農戶的權益和責任，讓農戶清楚分布式光伏站的運行機理和貸款的還款責任。

    （三）明確主體責任，引導農戶履行把關義務。在裝機前，將光伏電站產品的實際收益情況及可能產生的風險如實告知裝機客戶，并告之農戶，光伏電站是其購買的家庭財產，光伏發電收入是其家庭收入的一部分，光伏貸款是幫助其購買家庭財產，必須要用家庭收入按時歸還。也可適當安排一定比例（20%以上為佳）首付，強調電站是農戶自己花錢買的，后期的貸款也是要其用家庭收入償還的，促使其從安裝之初就關注產品質量，監督安裝效果，關心售后服務，確立主體把關責任和還款意識。

    （四）督促購買保險，建立風險補償機制。要求準入光伏企業統一為借款人（農戶、公司）安裝的產品辦理相關保險，重點是產品質量險。其中光伏發電板質量保證投保時間不低于10年，組件轉化效率險不低于10年，發電衰減率不得高于20%；同時還要投保財產險。實踐證明，為農戶投保財產險是很有必要的。如，去年夏季，江都有兩戶“光伏電站貸”農戶屋頂光伏設備遭雷電擊壞，損失2萬多元，所幸當初投了保險，彌補了農民自然災害帶來的損失。

    （五）優化貸款流程，加強風險防控。在貸款全流程中防范控風險。一是統一貸款操作模式，針對光伏貸的特點，制定制度全面、流程科學的標準化流程防范操作風險；二是成立專營團隊，讓專業的人做專門的事，并嚴格要求遵守廉潔規定，防范道德風險；三是統一“三查”標準，防范信用風險。做實做優分布式光伏電站貸款“三查”模板，貸前重點調查農戶的還款意愿、還款能力、公司宣傳是否規范、電站產品和安裝質量是否把關等等，并有針對性地進行宣傳引導，讓農戶正確認識光伏電站的作用與存在的風險，牢固確立還款意識。貸時實施貸款雙錄，并重點審查保險合同、售電協議等內容固化雙方責任，避免貸后糾紛；貸后重點檢查光伏公司監控平臺、農戶適時發電量、故障處置效率、電站保養維護等環節，幫助農戶維權，督促安裝企業規范管理。

    （六）政企合力，推動光伏電站貸款健康發展。一是光伏安裝企業要著力提升從業人員專業化水平，改進優化產品和安裝工藝流程，不斷提高光伏系統的質量和效率，建立完善的售后維護體系。二是建議政府牽頭成立光伏產品行業自律機構，對行業產品質量、安裝規范、售后服務制定自律標準，規范市場行為；同時出臺優惠政策，在國家財政補貼的情況下再增加地方補貼，尤其對于貧困戶出臺更多扶持政策，實施精準扶貧；另外，還可以引導房地產企業安裝光伏電站，試點小區安裝、業主共享模式，從而推動光伏電站貸款健康發展。

    總之，光伏電站行業的前景美好，但是風險也不容忽視，只有政府支持、銀行授信、企業守約、用戶守信，光伏行業才能走得更遠，才能實現山青、水綠、村美、民富的美好愿景。